La retraite des femmes en 8 questions

1. Pourquoi parler de la retraite spécifiquement aux femmes?

Parce que les femmes ont en moyenne 30% moins de revenus à la retraite que les hommes, selon une étude de Mercer.

Bien des femmes sont inconfortables à l'idée de parler de la retraite, d’épargne ou de placements. Ce sont des sujets qui peuvent être associés à la honte; plusieurs se disent qu’elles n’en connaissent pas assez pour s’en soucier, ou encore qu’elles ne sont « pas bonnes » avec les finances. 

61% des femmes préfèrent parler de leur mort plutôt que de parler de leurs finances. 

De plus, l’éducation en matière de finances personnelles est différente entre les hommes et les femmes. Alors qu’on parle souvent d’investissement aux hommes, on note que de l’information donnée aux femmes est souvent plus liée au sujet du couponing, de la vérification des circulaires, des coupes de dépenses « inutiles », etc.

En d’autres mots, on apprend aux femmes que les finances personnelles = les sacrifices et la restriction!

2. Qu’est-ce qui explique que les femmes ont moins d’argent à la retraite?

Les femmes, tout au long de leur carrière, font face à des désavantages salariaux plus fréquemment que les hommes. 

Entre autres, les femmes ; 

• Occupent en prédominance des domaines d’emplois moins bien rémunérés.
• Sont plus souvent en congés parentaux, impliquant une baisse de revenus.
• Consacrent plus de temps que leur partenaire à s’occuper des enfants ou à être proche aidante pour un parent malade. En effet, 57,8% des proches aidants au Québec sont des femmes. En conséquence, elles sont plus nombreuses à travailler à temps partiel ou à refuser des opportunités d’avancement de carrière qui nécessiteraient un grand investissement en temps, mais qui amèneraient une augmentation de salaire et d’avantages. En 2022, près de 23 % des femmes en emploi occupaient un emploi à temps partiel au Québec. Cette proportion était d’environ 13 % chez les hommes.
• Les femmes sont d’ailleurs plus nombreuses (61%, soit 3 femmes sur 5) à déclarer faire plus de tâches ménagères que leur partenaire.

Les inégalités et les différences de revenus au cours de la carrière entraînent des répercussions directes sur les revenus à la retraite. Ça vaut la peine d’y prêter attention !

3. Pourquoi prendre en main la planification de sa retraite?

82% des femmes en couple se fient à leur partenaire pour gérer les investissements ! 

Pourquoi est-ce que cette statistique peut vous inquiéter? Il n’y a pas de mal à faire confiance à son partenaire…

En revanche :

• En cas de conflit ou de séparation, est-ce que vous serez en mesure de vous assurer qu’une JUSTE part des avoirs vous revient?
• Si vous ne vous intéressez pas à vos finances, êtes-vous en mesure de vous assurer que vous êtes d’accord avec les décisions prises par votre partenaire?
• 76% des femmes séparées disent regretter de ne pas s’être plus impliquées dans les décisions financières lors de leur mariage. 3 femmes sur 4 ! 

De plus, plusieurs femmes contribuent 50/50 aux dépenses du ménage, alors qu’elles ont moins de revenus que leur partenaire. Alors que leur partenaire a de l’argent de poche ou a l’occasion d’épargner, les femmes se retrouvent à dépenser leur argent pour les enfants et la famille. 

• Alors que 60% des femmes en couple font moins que leur partenaire, 49% des couples divisent les dépenses 50/50 !

Ces exemples démontrent à quel point il est important de prendre en main sa propre liberté financière. Bien connaître l’état de ses finances, c’est prendre soin de soi.

4. Pourquoi ne pas se fier qu’aux prestations gouvernementales pour s’assurer d’avoir des revenus de retraite?

Les prestations gouvernementales, contrairement à certaines croyances, ne permettent qu’à peu de gens de maintenir le même rythme de vie qu’avant la retraite.

Un retraité de 65 ans en 2025 reçoit entre 17 881$ et 33 576$ brut annuellement (en combinant les prestations provinciales et fédérales), dépendamment de son revenu préretraite, tandis que le revenu viable pour une personne seule vivant au Québec est de 36 046$ (38 479$ à Montréal). Les prestations ne suffisent donc pas à couvrir un minimum de niveau de vie adéquat.

La prestation québécoise, qui vient du Régime des rentes du Québec (RRQ) est déterminée selon le salaire reçu pendant les années de travail. Les femmes qui ont reçu un salaire inférieur se retrouvent donc souvent pénalisées à la retraite. 

En effet, en 2020, les hommes de 65 ans et plus recevaient, en moyenne, 8770$ par année (730$/mois) de RRQ, alors que les femmes, elles, recevaient en moyenne 7090$ (590$/mois).

Pour assurer une retraite confortable, il faut donc avoir accès à un régime de retraite de son employeur ou encore se tourner vers les différents véhicules d’épargne privés.

5. Comment se retrouver dans les différents véhicules d’épargne?

Voici d’abord quelques définitions :

Le REER ou Régime enregistré d'épargne-retraite est utilisé la plupart du temps en prévision de la retraite. Il permet de bénéficier d'une réduction d’impôt au moment où vous cotisez. Vos gains sont également à l’abri de l’impôt et vous ne paierez de l’impôt qu’au moment où vous retirerez l’argent de votre REER. 

Le REEE ou Régime enregistré d’épargne-études permet d'économiser de l’argent en vue des études de vos enfants, de le faire fructifier à l’abri de l’impôt ET d'obtenir une subvention gouvernementale qui vient bonifier vos économies. C’est l’étudiant qui paiera des impôts au moment du retrait des sommes accumulées (en fonction de son revenu). 

Le CELI ou Compte d'épargne libre d'impôt vous permet d’investir votre argent et de ne pas payer d’impôt sur vos gains. Il ne réduit pas vos impôts au moment où vous cotisez, comme le REER, mais vous ne paierez pas d’impôts lorsque vous retirerez votre argent de votre CELI. 

Le CELIAPP ou Compte d’épargne libre d’impôt pour l'achat d'une première propriété est utile pour ceux qui veulent épargner en vue de s’acheter leur première résidence. Il combine les avantages du REER et du CELI. Vous pouvez donc réduire vos impôts au moment de votre cotisation, les intérêts de vos placements sont à l’abri de l’impôt et vous ne paierez pas d’impôt lorsque vous retirerez votre argent pour acheter votre première propriété. 

Après avoir choisi votre véhicule d'épargne (votre contenant), vous pourrez choisir ce qu’il contiendra (votre contenu), selon votre tolérance au risque. Par exemple, votre REER pourrait être composé d’actions à la bourse, de fonds communs de placement, de certificats de placement garantis (que l’on nomme les CPG), de fonds négociés en bourse (communément appelés des FNB) ou de plusieurs autres types de placements. 

Pour déterminer votre tolérance au risque et le type d’investissement le plus approprié à votre situation, il vaut mieux consulter un conseiller financier, membre de l’Autorité des marchés financiers (AMF), auprès de votre banque ou d’autres institutions reconnues. Il vous est aussi possible de vérifier auprès de l’AMF, dans le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer si votre interlocuteur détient cette autorisation. 

Vous pouvez également déterminer votre profil d’investisseur en remplissant le questionnaire élaboré par l’AMF.

6. Pourquoi ne pas laisser simplement son argent dans son compte bancaire? Ce serait plus simple!

Cette façon de faire vous empêcherait malheureusement de profiter de la « magie » des intérêts composés en investissant votre argent.

Qu’est-ce que des intérêts composés? L’intérêt est calculé à la fois sur le montant du capital (le montant que vous épargnez) et sur les intérêts accumulés. Donc, si vous investissez 20$ par semaine dès 35 ans à un taux de 6,8% par année et que vous n’y touchez pas jusqu’à 65 ans, vous aurez cumulé plus de 101 651,62 $ En laissant votre argent dans votre compte bancaire, c’est seulement 31 200$ que vous auriez accumulés!

Arriver à un tel montant n’est pas un coup de chance. Il s’agit de bien appliquer la recette d’investir son argent le plus tôt possible et d’être patient. 

Mythe no. 1 : L’investissement, c’est pour les riches seulement. 

• Il n’y a pas de minimum pour investir. On peut commencer avec 10$ !
• En fait, mieux vaut commencer tôt que d’attendre plus tard, au «bon moment». Il n’y a pas de montant idéal à investir. L’important est de commencer le plus tôt possible. 

Mythe no. 2 : J’ai trop de dettes pour investir.

Bien que certaines dettes comme celles à intérêts élevés (carte de crédit, prêt alternatif, etc.) devraient être priorisées, rien ne vous empêche de commencer avec un petit montant. 

En mettant 50$ de côté par mois en bourse (taux moyen de 9,42%) à l’âge de 20 ans jusqu’à vos 65 ans, vous aurez accumulé 377 394$ pour votre retraite. Si vous souhaitez atteindre le même montant en commençant à 50 ans, vous devrez alors investir environ 986$ par mois pour avoir le même montant (377 066,68$) à la retraite. C’est énorme!

Mythe 3. Investir, c’est trop risqué.

Selon PWL Capital, le rendement moyen des actions canadiennes et américaines a été respectivement de 10,55% et 12,23% depuis 1970. L’investissement n’est pas de la spéculation. Quand on parle d’investissements, on entend souvent parler des « day trader », des investisseurs en complet cravaté qui crient au téléphone, achètent et vendent des actions toute la journée. Ces personnes font souvent ce qu’on appelle de la spéculation. 

La spéculation, c'est quand vous achetez et vendez des actions dans un très court délai de temps (jours ou semaines). 

L'objectif est de faire des profits rapides en profitant des changements de valeur, mais cela comporte un risque élevé de perdre de l'argent. La spéculation, ça ressemble un peu au casino. 97% des gens qui spéculent PERDENT de l’argent !

L’investissement, quant à lui, est de profiter des intérêts composés en étant patient, tout en respectant votre tolérance au risque.

7. Par où commencer quand on veut épargner?

Commencer à épargner n’a pas besoin d’être compliqué. La façon la plus facile et la plus sûre d’atteindre vos objectifs d’épargne est de considérer l’épargne comme une facture à payer. Par exemple, vous avez l’obligation de payer chaque mois votre facture de téléphone. Vous pourriez appliquer le même principe en prévoyant un retrait automatique mensuel vers un compte d'épargne. En automatisant vos transferts, vous êtes certains de ne pas oublier d’épargner ou de ne pas dépenser l’argent ailleurs! 

Vous pensez ne pas avoir l’espace dans votre budget pour épargner ? Voici quelques astuces : 

1. Commencez par un petit montant. Transférez automatiquement un petit montant chaque jour de paie directement dans un compte destiné à vos économies de retraite. Truc de pro : certains employeurs offrent de le faire pour vous, et offrent même d’y contribuer également! Si c’est votre cas, profitez-en au maximum. Certains régimes offrent même des avantages fiscaux.
2. Si vous êtes salariés et payés aux deux semaines, vous recevez généralement 2 paies par mois… sauf 2 fois dans l’année, où vous recevrez 3 paies dans un même mois.  Puisque vous êtes habitués à vivre avec 2 paies, les 2 supplémentaires peuvent être vues comme des « bonis ». Pensez à investir ces paies!
3. Investissez vos retours d’impôts.
4. Faites le ménage dans vos dépenses, et investissez la différence. Par exemple, si vous payez votre forfait cellulaire 65$ par mois et que vous trouvez un forfait qui vous coûte plutôt 45$, vous pouvez investir la différence de 20$! Il s’agit de faire de l’espace dans son budget pour investir. 

8. Comment bien planifier sa retraite lorsque le moment approche?

Commencer à épargner, peu importe le montant, est une étape cruciale. Cependant, viendra le temps d’élaborer un plan plus clair pour la retraite. Voici quelques pistes qui peuvent guider votre planification: 

Informez-vous sur les sources de revenus qui vous seront disponibles à la retraite 

• Connaissez-vous les prestations gouvernementales et les montants auxquels vous aurez droit?
• Votre employeur actuel offre-t-il un régime de retraite? Avez-vous accumulé des sommes avec les régimes de vos précédents employeurs?

Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite 

• L’âge typique de la retraite est de 65 ans. C’est l’âge auquel vous aurez droit à la pleine pension du gouvernement. Il est possible de prendre sa retraite plus tôt. Certains régimes, comme le Régime des rentes du Québec, peuvent être versés à partir de 60 ans. D’autres ne sont accessibles qu’à partir de 65 ans, comme la pension de la Sécurité de la vieillesse du Canada.
• Prendre sa retraite AVANT 65 ans fera en sorte que le montant que vous recevrez annuellement sera moindre que si vous aviez attendu jusqu'à 65 ans. Donc, si vous prenez votre retraite à 60 ans, vous gagnez 5 ans de pension, mais perdez sur le montant annuel reçu pour toute la durée de votre retraite.
• Prendre sa retraite APRÈS 65 ans comporte des avantages financiers. Les pensions publiques, ainsi que la plupart des pensions d’employeurs, bonifient le montant annuel proportionnellement à l’allongement de notre carrière.
• Assurez-vous de bien comprendre l’impact de l’âge prévu à votre retraite sur vos revenus de retraite. Pour plus d’information à ce sujet, visitez le guide de la planification financière de la retraite d'ÉducÉpargne ou consultez un conseiller financier. 

 Déterminez vos objectifs de retraite

• Une fois à la retraite, vos besoins et vos dépenses risquent de changer. Généralement, vous n’avez pas besoin de remplacer 100% de votre revenu.
• Dépendamment de votre style de vie, de votre revenu avant la retraite et de vos projets, vous aurez besoin d'environ 70-80% de vos revenus préretraite.
• Pourquoi n’aurez-vous pas besoin du même revenu? Une fois à la retraite, certains montants ne seront plus prélevés de vos revenus, comme les contributions au Régime des rentes du Québec. Certains crédits d’impôt pour personnes âgées pourraient également s’appliquer.
• De plus, certaines dépenses liées au travail, comme le transport et les vêtements, seront réduites.
• Or, les dépenses liées aux loisirs risquent d’augmenter. 

Épargnez en conséquence de vos objectifs de retraite et de vos revenus disponibles 

• Vous avez besoin d’aide pour épargner pour la retraite? Vous arrivez près de la retraite et craignez pour votre sécurité financière? Contactez-nous pour une consultation budgétaire gratuite.