Évaluer ses finances

Le bilan et le budget

Bonjour et bienvenue à cet atelier ayant pour thème Évaluer ses finances. Cet atelier vous permettra d’en apprendre plus sur les bases d’une saine gestion budgétaire et vous donnera les outils pour y arriver. 

L’évaluation des finances personnelles

L’évaluation de vos finances personnelles se compose d’un bilan et d’un budget.

Ce sont des outils essentiels qui vous aident à tenir compte de votre réalité, de votre capacité et de vos possibilités.

En connaissant votre réalité, par exemple « Combien dépensez-vous dans un mois? » ou « Quels sont vos surplus? », vous pourrez faire des choix qui vous permettront d’atteindre vos objectifs, que ce soit pour réduire votre endettement ou pour économiser pour un projet.

Le bilan et le budget vous aident à prendre du pouvoir sur votre vie et ne sont pas utiles seulement si vous avez des problèmes financiers.

Le bilan

Commençons par le bilan. Le bilan est un portrait de votre situation financière ACTUELLE et vous donne l’information nécessaire pour vous guider dans vos choix. Il vous indique ce que vous possédez et ce que vous devez. Avec le bilan, vous pourrez déterminer votre avoir net, soit vos actifs moins vos passifs.

Pour y arriver, commencez par évaluer vos actifs ou vos avoirs, donc ce que vous possédez. Votre maison, votre voiture, le total de l’argent dans vos comptes et le total de vos placements. Vous pouvez y ajouter la valeur de vos meubles et de vos objets de valeur, si vous en avez.

Pour évaluer la valeur de vos biens, vous devez inscrire la valeur marchande d’aujourd’hui et non le prix que vous avez payé au moment d’acquérir votre bien. Vous pouvez vous contenter d’une estimation sommaire de la valeur de ce que vous avez.

Pour ce qui est de votre passif, donc de vos dettes, prenez le temps de vérifier vos états de compte et vos relevés bancaires et de cartes de crédit, afin d’y indiquer tous les paiements que vous devez faire et toutes les dettes à rembourser. Votre passif inclut les montants à payer sur vos cartes de crédit et tous les prêts (auto, personnel, étudiant, marge de crédit ou hypothèque). N’oubliez pas aussi d’inclure toute autre dette que vous pourriez avoir comme des loyers impayés, ou une dette auprès d’un fournisseur d’électricité ou de télécommunications.

Vous trouverez une grille budgétaire pour faire votre bilan sur notre site Internet et dans les Ressources à la fin de cet atelier.

Le budget

Maintenant que le bilan est réalisé, vous pouvez passer à l’étape du budget. Le budget sert à planifier pour éviter de mauvaises surprises, à vous aider à atteindre vos objectifs ou vos projets, à payer vos dettes et à prévoir votre épargne. Notre grille budgétaire pourra également vous aider à faire votre budget.

Pour établir votre budget, vous devez indiquer la moyenne de vos revenus nets anticipés pour les 12 prochains mois. Vous pouvez faire l’exercice en couple pour connaître le portrait de votre situation financière commune.

• Si vous êtes salariés, vous indiquez la somme des paies que vous recevez dans un mois.
• Si vous êtes travailleurs autonomes, utilisez votre revenu annuel net et divisez-le par 12, pour obtenir la moyenne de votre revenu mensuel.

Le revenu NET est celui que vous pouvez réellement dépenser, c’est donc le montant de votre paie que vous recevez directement dans votre compte après que toutes les déductions ont été appliquées.

N’oubliez pas d’y ajouter aussi toutes les sommes que vous recevez, telles que le crédit de solidarité, les allocations familiales ou le remboursement de TPS, si vous y avez droit.

Ensuite, indiquez vos dépenses pour les 12 prochains mois. Si vous payez une dépense en solo, vous n’utilisez que la colonne « vous ». Si vous partagez les dépenses avec votre partenaire, selon le choix que vous avez fait ensemble, indiquez la part de chacun dans la colonne appropriée. Pour vous aider à faire un choix sur le partage des dépenses, nous vous invitons à visionner l’atelier Choisir le meilleur mode de partage, qui alimentera certainement votre réflexion.

Saviez-vous que, tout comme les revenus, la plupart de vos dépenses sont prévisibles?

En effet, vous pouvez vous fier à trois types de dépenses pour prévoir la grande majorité de celles-ci.

Il y a d’abord les dépenses fixes qui sont récurrentes et dont le montant est déterminé à l’avance, comme votre loyer ou votre facture de cellulaire.

Les dépenses variables sont quant à elles obligatoires et récurrentes, une ou plusieurs fois par mois, mais leur montant peut varier. On pense notamment à l’épicerie.

Finalement, il y a les dépenses occasionnelles. Celles-ci sont souvent oubliées parce qu’elles ne se présentent qu’une ou quelques fois par année. On parle, par exemple, des dépenses liées à Noël, à la rentrée scolaire ou encore au paiement du permis de conduire. Le fait de les inclure vous donne un portrait plus juste de la réalité et vous évitera des maux de tête.

À cette dernière liste, vous devriez ajouter ce qui est plus imprévisible, comme des dépenses pour la réparation d’une voiture ou vos repas au restaurant, si c’est ce que vous aimez faire.

Prévoir l’imprévisible exige d’être honnête avec vous-mêmes. Plus votre budget sera transparent et précis, plus vous apprendrez à vous connaître, à connaître votre partenaire et à prendre des décisions éclairées!

Pour vous aider à dresser la liste de toutes vos dépenses, consultez vos relevés de cartes de crédit et vos relevés de comptes bancaires, et gardez vos factures lorsque vous payez en argent. Ne négligez pas les « petites factures », comme celles d’un paquet de gomme ou d’un café. La somme de ces petites dépenses pourrait vous surprendre!

Parlons maintenant un peu d’épargne. L’atelier Épargne et retraite portera spécifiquement sur ce thème, mais il est important que votre budget prévoit l’épargne.

Une excellente façon d’épargner et ainsi d’atteindre vos objectifs, un pas à la fois, est de considérer votre épargne comme une dépense dans votre budget.

Pour un couple, c’est aussi l’occasion de discuter de votre vision d’avenir et des moyens que vous prendrez à deux pour y parvenir.

Vous pouvez épargner pour plusieurs raisons, mais il est important pour nous d’insister sur le fonds d’urgence, qu’on appelle également le coussin de sécurité.

On suggère, lorsque c’est possible, d’épargner l’équivalent de 3 mois de revenus nets. Vous vous dites peut-être que c’est beaucoup! Et vous avez raison! Mais si vous perdez votre emploi ou si vous tombez malade, ce coussin de sécurité vous permettra de continuer de respecter vos obligations le temps de trouver une solution ou de recevoir des prestations d’assurance-emploi ou d’assurance invalidité. Vous éviterez ainsi d’utiliser le crédit, qui pourrait aggraver vos difficultés financières et augmenter votre niveau de stress.

Un budget est la base d’une gestion saine des finances, mais encore faut-il le tenir à jour. Ainsi, chaque fois que vous êtes confronté à un changement dans votre réalité financière, vous devez réviser votre budget. Votre réalité inclut votre salaire, par exemple, mais également une hausse du prix des aliments à cause de l’inflation.

Ainsi, si vous êtes dans une relation amoureuse, cela aura probablement une incidence sur vos dépenses. Vous serez confronté à de nouveaux choix et devrez ajuster votre budget en conséquence.

Une fois que vous avez indiqué l’ensemble de vos revenus et de vos dépenses, incluant l’épargne, dans une grille budgétaire, vous serez en mesure de constater si vous êtes en situation de surplus ou de déficit. Pour ce faire, vous devez soustraire du total de vos revenus, le total de vos dépenses et le total de vos remboursements de dettes.

Si vous êtes en situation de surplus, votre réflexion peut s’orienter sur l’épargne, pour la réalisation de vos projets ou pour votre sécurité financière.

Si vous êtes en situation de déficit, il faut faire des choix. Il n’y a pas de solution miracle : soit vous augmentez vos revenus, soit vous réduisez vos dépenses, soit vous faites un peu des deux. Vous pouvez aussi vous départir de certains actifs. Vous ne savez pas par où commencer? Vous pouvez rencontrer un de nos conseillers budgétaires.

Conséquences d’une mauvaise gestion financière

La gestion financière en solo est relativement simple dans la mesure où vos décisions financières n’ont de conséquences que pour vous-mêmes.

Cependant, si vous êtes en couple, vous pourriez vous retrouver dans une situation où votre endettement ou celui de votre partenaire entraîne des conséquences sur l’autre. Si vous avez des dettes, vous devrez peut-être les assumer en commun.

Vous pouvez nuire notamment à votre dossier de crédit ou encore ne pas être en mesure d’épargner pour réaliser des projets ou assurer votre retraite.

Concrètement, si l’un de vous a un ratio d’endettement très élevé et que ce dernier apparaît dans le dossier de crédit, vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir du financement pour acheter une maison, par exemple, même si l’autre partenaire gère très bien ses finances personnelles.

Le crédit

Pour éviter l’endettement, il est important de bien connaître les types de crédit, leur fonctionnement et leurs particularités.

La carte de crédit – fonctionnement

La carte de crédit est le mode de paiement le plus utilisé par les Canadiens. Très pratique, elle permet de bénéficier d’un délai pour le paiement, d’accumuler des bonis selon certains programmes de fidélité et de faire des achats en ligne. Une mauvaise utilisation de la carte de crédit peut cependant facilement vous entraîner dans la spirale de l’endettement. Prenons quelques instants pour établir les bases de son fonctionnement.

Prenons l’exemple de Sophie, qui fait l’achat d’une paire de souliers à 300 $ le 1er janvier avec sa carte de crédit. Sophie recevra une facture à la fin du mois. Si elle paie la totalité de son achat, aucun intérêt ne s’ajoutera.

Cependant, si Sophie choisit de ne payer que le montant minimum (5 % sur une carte de crédit dont les intérêts annuels sont de 19,9 %), elle paiera 12 $, au plus tard le 21 février (qui est sa date d’échéance).

Comme elle ne paie pas la totalité de son achat, des intérêts vont s’appliquer à partir de la date d’achat des souliers (qui était le 1er janvier) et non de la date d’échéance (qui était le 21 février). Ce qui veut donc dire qu’elle paiera des intérêts sur le total du solde (300 $) et non sur le solde restant (288 $). Ces intérêts s’ajouteront sur la facture suivante.

Si Sophie ne paie pas la totalité de ses factures suivantes, les intérêts continueront de s’appliquer et augmenteront de mois en mois.

En effectuant que le paiement minimum, Sophie prendra 3 ans et 5 mois pour rembourser son emprunt sur sa carte de crédit, à condition qu’elle ne fasse aucun autre achat. Au total, ses souliers lui auront coûté 410,92 $, soit 37 % de plus que le prix initial de son achat.

La carte de crédit

La carte de crédit n’est pas une liquidité disponible. Chaque fois que vous l’utilisez, vous faites un emprunt.

Utiliser plusieurs cartes de crédit peut vous inciter à ne pas respecter votre capacité à rembourser vos dettes et à perdre votre vue d’ensemble sur vos finances. Une seule carte de crédit devrait suffire à vos besoins.

Si vous ne pouvez pas payer la totalité de vos achats à la fin du mois, prévoyez un plan de remboursement, afin de déterminer combien de paiements il vous faudra pour tout payer. Vous éviterez ainsi de cumuler des dettes que vous ne pourrez plus rembourser.

Avant de choisir une carte de crédit, prenez le temps de vérifier le taux d’intérêt de celle-ci et les conditions d’utilisation. Certaines cartes ont un taux d’intérêt plus élevé que d’autres, certaines offrent un taux d’intérêt plus bas, mais imposent des frais annuels. À vous de voir ce qui vous convient, selon le type d’utilisation que vous en faites.

Évitez de demander une avance de fonds avec votre carte de crédit, car le taux d’intérêt est plus élevé et les intérêts s’appliquent dès que vous retirez l’argent. Lorsque vous faites une avance de fonds, il n’y a pas de délai de grâce de 21 jours comme lors d’un achat.

Pour vous aider à y voir plus clair sur les conséquences du paiement minimum sur la durée de remboursement et le montant total que vous devrez rembourser, visitez le site de l’Office de la protection du consommateur. Le lien se trouve dans la fiche Ressources à la fin de l’atelier.

D’autres formes de crédit

Par ailleurs, il existe d’autres types de prêts comme le prêt hypothécaire, que nous n’aborderons pas dans nos ateliers. Cependant, avant de vous engager dans un prêt avec votre partenaire, nous invitons à consulter l’atelier Choisir son type d’union, qui vous donnera plusieurs renseignements et pistes de réflexion.

Le dossier de crédit

Il faut d’abord savoir que les Canadiens ont deux dossiers de crédit, avec des entreprises distinctes : Equifax et TransUnion.

Chacun de vos dossiers peut contenir des renseignements différents, mais en général, il contient une multitude de renseignements personnels comme votre nom, votre adresse, vos anciennes adresses, votre numéro d’assurance sociale, votre date de naissance, vos employeurs, l’historique de tous vos comptes de crédit (par exemple vos cartes de crédit, votre prêt automobile ou votre contrat de cellulaire, etc.) ainsi que les inscriptions concernant des faillites ou jugements, s’il y a lieu.

À quoi sert le dossier de crédit et qui peut le consulter?

Le dossier de crédit vous servira d’abord à obtenir du crédit, par exemple une carte de crédit ou un prêt, pour acheter une voiture ou une maison.

C’est en fait l’outil dont se servent les prêteurs pour évaluer votre réputation à titre d’emprunteur. Faites-vous vos paiements à temps et régulièrement? Vont-ils courir un risque s’ils vous prêtent de l’argent? Ce sont les deux informations principales qu’un emprunteur voudra savoir en consultant votre dossier de crédit.

Le dossier de crédit peut aussi être utilisé par certaines compagnies d’assurance pour établir le montant de vos modalités. Certaines compagnies font des associations entre le fait de payer ses factures à temps et la conduite risquée… ce qui peut influencer le prix de vos assurances.

Le dossier de crédit vous permettra aussi d’accéder à des modes de paiements différés. Par exemple, sans dossier de crédit, il n’est pas possible d’accéder aux forfaits de télécommunication qui vous permettent d’étaler les paiements de l’achat d’un téléphone sur deux ans.

Finalement, beaucoup de propriétaires de logement vérifient vos antécédents et votre assiduité dans les paiements, à partir du dossier de crédit.

Toutes ces personnes ou entreprises peuvent donc, avec votre consentement, consulter votre dossier de crédit.

Vous pouvez aussi le consulter gratuitement. Malgré la croyance populaire, sachez qu’il n’y a aucune incidence sur votre pointage de crédit lorsque vous consultez votre dossier de crédit.

La cote de crédit

Quelle est la différence entre la cote et le pointage de crédit?

Une cote est attribuée à chaque paiement de chacune de vos dettes.

La cote se présente sous une lettre, R ou I par exemple. La lettre sert à déterminer le type de dette.

Cette lettre est accompagnée d’un chiffre, de 1 à 9. Le chiffre est établi en fonction de la date du paiement de la dette en question.

Par exemple, une carte de crédit payée à temps aura la cote R1, ce qui signifie que le paiement a été effectué à temps. Si elle est payée avec 31 à 59 jours de retard, elle aura la cote R2, et ainsi de suite.

Si la dette n’est pas payée et que vous êtes à l’étape des agences de recouvrement ou de la faillite, ce sera une cote R9.

Bon à savoir : Le paiement d’une dette n’efface pas la cote qui lui avait été attribuée. Après tout, une facture payée en retard reste une facture payée en retard. Toutefois, le fait de payer votre dû pourrait contribuer à rectifier votre pointage de crédit.

Le pointage de crédit

Indicateur à 3 chiffres, entre 300 et 900, qui sert à évaluer votre niveau de risque pour les prêteurs (plus votre pointage est bas, plus il vous sera difficile d’obtenir du crédit et moins vos conditions d’emprunt seront avantageuses).

Le pointage de crédit est le résultat d’une formule qui tient compte d’une multitude de facteurs, comme vos habitudes de paiement, le solde de vos dettes (qui ne devrait idéalement pas dépasser 35 % de votre crédit disponible), le type de crédit utilisé, vos comptes en recouvrement ou en faillite, l’ensemble de votre historique de paiements sur chacune de vos lignes de crédit, les types de crédit utilisés et la récurrence des demandes de crédit.

Comment avoir un bon dossier et un pointage de crédit élevé?

Comment avoir un bon dossier de crédit et un pointage de crédit élevé?

• Payez vos factures à temps, en entier ou à tout le moins faites le paiement minimum requis.
• Ne laissez pas un solde impayé dépassant 35 % de vos limites de crédit (par exemple, ne pas laisser plus de 350 $ de solde non payé sur une carte de crédit dont la limite est de 1000 $). Au-delà de ce seuil, votre pointage descendra.
• Demandez du crédit seulement lorsque nécessaire.
• N’empruntez pas au-delà de votre capacité de remboursement.

• Remboursez vos dettes le plus rapidement possible.

  À garder en tête : Dans le cadre d’une gestion financière en couple, soyez conscient que lorsque que vous ou votre partenaire ne remboursez pas vos dettes communes ou ne payez pas une facture dont vous avez tous les deux la responsabilité, vos deux dossiers de crédit peuvent être entachés, peu importe vos ententes personnelles de gestion.

La différence entre le gel et l’alerte de sécurité

Les finances à deux

Pour faciliter la gestion des finances à deux, les institutions financières ont développé plusieurs produits. Il est important de bien comprendre les conditions de chacune des options ainsi que les avantages et responsabilités auxquels vous vous engagez.

Le compte conjoint et la marge de crédit conjointe

Le compte conjoint.

Il s’agit d’un compte bancaire détenu par deux personnes ou plus. Les détenteurs d’un compte conjoint ont tous les mêmes droits, mais ils ont aussi les mêmes responsabilités.

Il se peut également que chacun des détenteurs puisse faire des transactions sans obtenir au préalable l’autorisation de l’autre. Par exemple, si Mélanie émet un chèque de 100 $ et qu’il ne reste que 50 $ dans le compte bancaire, Charles sera tenu responsable au même titre que Mélanie pour le découvert de 50 $.

La gestion à deux requiert une bonne communication! Garder un œil sur les transactions effectuées n’est pas un manque de confiance envers l’autre, c’est votre responsabilité commune. ATTENTION! Si l’un des deux partenaires n’assume pas sa responsabilité de vérifier régulièrement le compte conjoint pour s’assurer d’une saine gestion, il peut exposer son partenaire ou s’exposer lui-même à une mauvaise gestion des finances du couple, voire à de l’abus financier.

Notez qu’il est possible d’obtenir une marge de crédit qui peut être utilisée directement à partir du compte conjoint. Les codétenteurs sont tous les deux responsables du remboursement des sommes utilisées.

La carte de crédit conjointe

Il s’agit d’une carte de crédit détenue par deux personnes. Tout comme le compte conjoint, les détenteurs d’une carte de crédit conjointe ont les mêmes droits, mais ils ont aussi les mêmes responsabilités. Ici, les deux détenteurs sont considérés comme des coemprunteurs.

Tous les deux, vous pourrez utiliser la carte de crédit pour faire des achats et obtenir des avances de fonds. Vous serez aussi tous les deux responsables de rembourser la dette que vous avez accumulée, peu importe qui a fait les achats.

Votre coemprunteur vous cache des informations relatives à la carte ou ne vous donne pas accès aux relevés de transactions? Soyez sur vos gardes!

Si les sommes dépensées vous apparaissent trop élevées ou injustifiées :

• Parlez-en à votre coemprunteur.
• Si la situation vous indispose, parlez-en avec un autre proche en qui vous avez confiance.
• N’oubliez pas que si votre coemprunteur cesse ses paiements, vous serez tenu responsable de rembourser la totalité de la somme due.

La carte de crédit supplémentaire

La carte de crédit supplémentaire.

À ne pas confondre avec la carte de crédit conjointe. Dans ce cas-ci, vous êtes le titulaire principal de la carte de crédit. À titre de titulaire principal, vous pouvez demander à votre institution financière d’émettre une carte liée à votre compte à une autre personne (qui deviendra titulaire d’une carte supplémentaire). Cela fait, le titulaire pourra faire des achats ou obtenir des avances de fonds en utilisant votre carte de crédit.

Sachez que vous serez tenu responsable en tout temps des transactions effectuées par cette personne et que seul votre dossier de crédit sera touché.

Le titulaire principal peut annuler la carte supplémentaire en communiquant avec son institution financière.

Pour en savoir plus sur les façons de se retirer des comptes et des cartes de crédit conjoints, nous vous invitons à consulter l’atelier La fin d’une union.